Deti sa vracajú do škôl a škôlok. Ako ich môžete chrániť?
Najlepšie detské životné poistenie je poistenie rodičov. A takisto prevencia.
S návratom do školy či škôlky v septembri opäť hrozia vášmu dieťaťu choroby či úrazy. Chrániť ho môžete dvoma spôsobmi: zdravotnou prevenciou a vhodným poistením. Pritom platí zásada: ak chcete svoje dieťa finančne zabezpečiť, musíte najprv zabezpečiť seba. Ak by totiž rodičia zostali bez príjmu, pocítili by to aj ich deti. Radí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.
Akou poistkou najlepšie ochránite svoje deti?
Na prvý pohľad sa zdá, že pri výbere poistenia sa stačí pozrieť na všetky riziká, ktoré dieťaťu hrozia pri dennodenných aktivitách. „V skutočnosti by ste mali poistku vyberať najmä podľa toho, do akej miery môže úraz či choroba zasiahnuť rodinný rozpočet. Dieťa síce nemá ekonomický prínos pre rodinu, no pri úraze či chorobe hrozí, že rodič kvôli starostlivosti o dieťa príde o časť príjmu.“
Rodič by sa mal zamyslieť, aký výpadok príjmu ešte zvládne z vlastnej rezervy a za krytie akých rizík radšej zaplatí poisťovni. „V každom prípade je lepšie nespoliehať sa na sociálnu pomoc od štátu, mohli by ste byť sklamaní.“
Aké poistenie by ste teda mali uzavrieť pre svoje dieťa? Najdôležitejšie je chrániť dieťa pred rizikami, ktoré spôsobujú dlhodobé až trvalé zdravotné následky. Rodičia by preto svoje dieťa mali predovšetkým poistiť voči kritických ochoreniam a trvalým následkom po úraze. „Výšku poistnej sumy vždy prispôsobte možnej strate príjmu, ktorá by v takejto situácii vašej rodine hrozila.“ Podľa prieskumov NN Poisťovne by napríklad už mesačná starostlivosť o choré dieťa dočasne ovplyvnila príjem až dvoch tretín slovenských rodín.
Dve najdôležitejšie pripoistenia dieťaťa:
1. Trvalé následky úrazu - ideálne na sumu 100 000 eur vrátane progresie (pri úraze, ktorý zanechá trvalé následky, bude vyplatené percento z poistnej sumy podľa tzv. stupňa poškodenia tela).
2. Kritické choroby – ideálne na sumu 20-50 000 eur – pri diagnostikovaní niektorej z určenej skupiny chorôb poisťovňa vypláca celú alebo časť poistnej sumy. Poisťovne sa líšia najmä počtom kritických chorôb, ktoré kryjú.
„Ideálne je poistiť dieťa na jednej zmluve spolu s rodičmi. Finančne to vo väčšine prípadov vychádza najlepšie. Druhou možnosťou je samostatné detské poistenie, ktoré je však často podmienené investičnou zložkou poistenia, čo nemusí vyhovovať každému.“
Tieto pripoistenie sa zídu, ak máte nízke finančné rezervy
Ďalšie pripoistenia dieťaťa je najlepšie vybrať podľa finančnej analýzy životnej a finančnej situácie rodiny. „Čím je finančná situácia rodiny horšia, tým skôr by sa mala chrániť poistením, keďže každá choroba či úraz dieťaťa ju môže finančne ohroziť,“ radí Marián Búlik z OVB. Do úvahy pripadajú tieto poistenia:
· Denná dávka za dobu nevyhnutného liečenia vás odškodní za čas, počas ktorého sa o dieťa neustále staráte. „Vyberajte si pripoistenia, ktoré začínajú po druhom či treťom týždni – sú lacnejšie. Úrazy s krátkym liečením finančne zvládnete aj bez poisťovne.“
· Denná dávka pri hospitalizácii: „Podľa interného prieskumu NN poisťovne je priemerná doba, ktorú schváli dieťa v nemocnici, len 6,7 dňa. Preto toto poistenie odporúčame len rodinám so slabšou finančnou situáciou, ktorú by aj krátka hospitalizácia dieťaťa mohla finančne zaťažiť
· Ošetrovné nájdete iba v niektorých poisťovniach. Toto pripoistenie rodičom dokáže nahradiť príjem počas ošetrovania dieťaťa.
· Oslobodenie od platenia poistného. Niektoré poisťovne oslobodzujú od platenia pri zdravotnom hendikepe dieťaťa, iné v prípade smrti alebo invalidity rodiča. Pri tejto udalosti preberá platenie poistenia poisťovňa.
Modelový príklad: Ako by mali rodičia poistne chrániť svoje deti (rodina s 2 deťmi (4 a 9 rokov), aktuálne iba s malou finančnou rezervou)
Obe deti môžu byť poistené do 25. roku života v poistnej zmluve jedného z rodičov na tieto riziká:
- Trvalé následky úrazu na 100 000 eur (poistná suma 20 000 eur s 500 % progresiou)
- Kritické choroby na 20 000 eur
- · Denná dávka pri úraze na 5 eur/deň (ak bude liečenie trvať aspoň 15 dní)
- · Denná dávka pri hospitalizácii kvôli chorobe alebo úrazu na 5 eur/deň
- Chirurgický zákrok na 1500 eur – vyplatené bude percento z poistnej sumy podľa ohodnotenia operácie
- Oslobodenie od platenia poistenia v prípade invalidity rodiča
Mesačné poistné na obe deti: 25,42 eur
„Ak chcete správne a kvalitné poistenie pre vaše dieťa, odporúčam poradiť sa vždy s odborníkom. Nielenže vám odporučí riešenie šité na mieru, ale máte aj istotu, že vám pri poistnej udalosti pomôže s plnením od poisťovne,“ odporúča Marián Búlik z OVB.
Pediatrička: chorobám sa vyhnete prevenciou
Prevenciou sa dá zabrániť mnohým chorobám detí. „Deťom hrozí ochorenie častejšie ako úraz, preto je prevencia zásadná. Odporúčam celý rok posilňovať imunitu probiotikami, od novembra do marca aj vitamínom D a rybím tukom. Samozrejme, proti vážnym chorobám je dôležité očkovanie,“ hovorí pediatrička Marta Špániková.
Ak je malé dieťa viac choré ako zdravé, odporúča pediatrička prerušiť jeho dochádzku v materskej škole. „Individuálna starostlivosť o dieťa v domácom prostredí je najlepším liekom.“
Rodičia by si mali dať pozor najmä na chrípku, infekcie dýchacích ciest a ochorenia spôsobované pneumokokmi. „Spozornieť je nutné, ak sú infekcie horných dýchacích ciest sprevádzané aj infekciami dolných dýchacích ciest, alebo dieťa stráca chuť do jedla, je chudokrvné a celkovo neprospieva,“ opisuje varovné signály pediatrička. Jedným z najnebezpečnejších ochorení v predškolskom veku je chrípka. „Pozitívne je, že už aj malé deti je možné proti chrípke očkovať.“
